2017年 12月 17日 星期日    English   
2017年房市下滑后,最权威的贷款经纪披露房地产内幕

关于多伦多楼市的预测,想必大家都通过专家以及对房产有研究的人,或多或少的了解过。但是,通过地产相关的一线工作人员口中的分析却是很少的,前天,论坛中的一则帖子,吸引了绝大多数网友的眼球,她是地产一线的普通贷款经纪,但是她却对多伦多楼市有着自己很中肯的看法,帖子一出便引发了大家的广泛讨论,下面小编就整理一下这位一线贷款经纪描述的关于多伦多楼市当前面临的5大重点问题!

home trust就是背锅侠

其实业内的人士都知道,home trust基本上都不是造假。谁都不会如此无聊,去Home trust背负3点多的利率。Home trust解决了很多自雇人士的贷款。介于很多人都不会真正的报税 主要看bank statement里的流水账,看固定流水是多少来做stated income。所以如果钱不存银行,是做不了的,好多华人都有这个问题。当然Home trust发展的太快,大家都太aggressive了,想要赚很多很多的钱,忽略了一些东西,所以闹出来了现在的这一场风波。事件发生时Home trust的经理就说不会倒,很大的概率就是被国外投资者收。不过现在虽然Home trust可以接单了,但是已经没有任何的可比性了,利率从4.89起。

目前贷款全面缩紧

很多以前可以过的单,现在都过不了了,这个情况并不是个例。现在有些银行的政策是工签只用付20%首付。但这是要看收入的。且按照他们的那个TDS、GDS达标率应该不会高。而且通常持工签的人为了移民都很辛苦,要拿着很低的工资干很多活,老板才会帮他们移民。所以他们的收入怎么去达标?有多少人能达标?还是值得思考的,虽然表面上看留学生是最有实力的,但无奈政策伤人。

小房换大房 小房卖不出

此类现象是目前比较普遍的情况,而新政只是个导火索,真正的问题出在贷款收紧。经过分析,小房卖不出去通常分为以下3种情况:

A.毁约。通常来说townhouse居多,换了独立屋。已经给了十万左右的定金。那么毁约的情况下通常是放弃定金,在大房的卖家可以协商的情况下,通常还要给一笔补偿金。

B.不毁约。在赌房市会反弹的情况下,做refinance。所谓的refinance就是毁掉原来的贷款,重新贷出钱。做refinance的时候,你现有的房子比如说是某银行的两年浮动利率。那么首先你要毁掉某银行的贷款,付个罚金,浮动利率的罚金通常是三个月的Interest。然后你要收入可以qualify 4.64压力测试的利率。这个时候往往拿固定工资的同学们就已经不能通过了。那么自雇人士现在面临的refinance的利率要开始从4点多起跳了。然后在房市反弹的时候再卖房子的时候,你又要付一次罚金。不要问我b lender的Open term,open term的利率从6.99起跳。银行不是慈善家,他们是要赚钱的。

C.走私贷。做second mortgage。 很多人不懂second mortgage的概念。Second mortgage就是私贷,比如说你现在房子价值100万,跟某银行贷了40万。那么你还有60万的balance。再添加一个贷款比如30万,那么这个30万就是second mortgage。而second mortgage只有私贷会做。A lender和B lender都不会做私贷。因为当一个房子断供拍卖的时候。所得的钱按照顺序回收。比如100万的房子拍卖的时候只卖了60万。那么第一mortgage依然可以收回40万,第二mortgage只能收回60减去40的钱了。所以没有A lender和b lender愿意把自己放在这样的位置上。

多伦多的房市泡沫

之所以现在房价如此,很大一部分原因是贷款造假问题。按照实际情况来讲,其实很多人是买不了房子的,但是贷款造假帮他们买到了房子。而这些贷款造假的大部分都是银行的mortgage specialist,中文都是贷款经纪。相信大部分新移民走进一家银行的branch,银行里的人一定跟你们说过出示一个国内收入的证明。而这个所谓的国内收入证明就是你想怎么造就怎么造。一般不敢造假的mortgage specialist会跟你说我需要这个,你给我提供过来, 就是让客人自己造假。而敢造假的mortgage specialist则是卖包装。通常包装分几种。什么gold package, silver package. 造假的东西越多,收费越贵。基本上都是老移民们在买包装。

 

为啥说是贷款造假造成了这个大泡沫呢。因为本来一个人纵使有20%的首付,但是在如今的房价下,收入GDS,TDS不能达标,那么是抢不到房子的。可是贷款造假后,收入轻松达标,直接五大银行走起。所以以上这些就是现在的多伦多房市现状。不要问我房市是会涨还是跌。因为很多时候理性的分析是没有用的。按理性的分析,泡沫早就破了。

 

关于加息问题

B lender以前都是3点多,现在都4点多,5点多。其实现在在我看来已经属于隐形的加息了,而至于prime什么时候会加,我们并没有接到消息。很多人问要不要锁定固定,其实现在依然可以走浮动,到时候势头不对再锁定就好,没必要现在就开始走固定。当然你不想纠结,那就多花点钱,走固定。

所以,有人问要不要入市?那就一个字:赌。如果你觉得这个市场会反弹,那就赶紧捡漏。好多现在卖不出去的房子。因为小房换大房的人差不多都集中在7月份的时段close。所以认为房市会反弹的人,现在是上车最好的时机。

 
上传: Tony
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